这几年来，在台湾的我们很常听到一个论述：
中国的行动支付非常发达，中国人现在出门都不用带钱包了，超级先进；相较之下，台湾人还在使用现金、信用卡，实在太落后了。
这种论述，最近大概可以以“回台湾后，嫌弃零钱很重的台湾表妹”作为代表（顺便想跟表妹说，嫌零钱重的话，可以给我没关系XD
嫌弃零钱很重的台湾表妹。（图片来源：翻摄自台湾表妹抖音）
然而行动支付这种金融服务，到底是不是一个社会“先进或落后”的指标呢？这我没有定论。
不过有件事是可以确定的：行动支付，最初其实是为了因应“金融服务覆盖不足”而诞生的。
我知道谈中国，很多台湾人难免就会产生各种情绪、很难理性讨论，所以不如来谈谈非洲——因为说到“行动支付”，非洲人或许才是真正的先行者。
肯亚一个包子店里，可以用M-pesa 付款。
早在中国人于2013 年开始使用“微信支付”之前，肯亚的“M-Pesa”就已经在2007年诞生了——名字里的M指的是“行动（mobile）”，而Pesa 则是Swahili 语里“钱”的意思。
非洲之所以会在行动支付的发展上走得如此前面，原因其实很简单：非洲银行的营业据点不足、人口也相对分散，因此很少人有银行帐户，大部分人也难以使用银行提供的金融服务。
根据世界银行的统计，2011年的肯亚只有42%的人口有银行帐户；乌干达则更低，只有20%。（顺带一提，中国在2011年的时候，也只有64%左右的人口有银行帐户。）
2011年的肯亚只有42%的人口有银行帐户；乌干达更低，只有20%.中国则是64%左右。
没有银行帐户，是什么样的感觉？为什么会没有银行帐户？
你可以这样想像：你居住的村子里没有银行，而最近的银行据点，走路加坐车要四个小时——如果你平常只是下田种地，大部分农作收成都是自己吃掉，只有少部分农作会卖去市场、换成货币，你会想要花四个小时、大老远跑去银行，开一个用不太到的帐户吗？
除了银行太远、没有需求以及资金不足（没有钱，是要存屁？）之外，世界银行还统计了大家不开银行帐户的其他原因，包括：
金融服务太昂贵（各位银行啊，你们手续费收太多了啦）、没有申请帐户所需的文件（可能连身分证都没有……？）、不信任金融机构（这个就跟文化、以及部分非洲国家惨烈的货币金融史有关了）等等。
（顺带一提，世界银行有个“financial inclusion”的调查，可以找到世界各国没有银行帐户人口的比例、以及没有帐户的原因，有兴趣的人可以翻翻他们的资料库。）
世界银行针对各个国家，统计没有银行帐户的原因。
然而没有金融服务，却也意味着一件事：整个国家有很大一部分的经济发展潜能，是被封印住的，而且穷人也难以透过小额贷款等金融工具，来建立自己的事业、进而脱贫。
为了让这些没有银行帐户的人，也能开始使用金融服务、增产报国，当时正在非洲逐渐普及的手机，就这样被推上了金融史的舞台，成为了这个问题的解方。
2007年，肯亚正式推出M-pesa服务。
有了M-pesa之后，你就可以直接用手机开户，然后找到附近的M-pesa 代理人，进行存钱、提款、转帐这些常见的金融服务——在乡下，这些代理人常常会坐在路边、看起来无所事事，前面放个牌子写“M-pesa”。
此外，在商业活动比较热络的城镇里，如果你去商家消费，也可以直接透过用手机简讯发送一个特殊号码，透过M-pesa付钱——基本上就是“微信扫码付款”的前身。
乌干达乡间道路两旁，最常见的就是电信商、以及行动支付平台的广告。
M-pesa在肯亚取得了巨大的成功，并且被很多人誉为伟大的发明，让原本无法接近银行体系的肯亚人，也开始能够获得金融服务。
时至今日，你在肯亚的很多商店里，都能看到M-pesa付款的号码，而且拥有手机帐户的肯亚人，也超过了总人口的70%.
想也知道，这么好的发明，很快就会被复制到其他国家去。
卢安达的行动支付：MTN Momo。
这次在东非，除了在肯亚看到“M-Pesa”之外，乌干达和卢安达也都有不同版本的行动支付平台，比如MTN Momo 或Airtel Money。
然而这种以手机为基础的支付平台，为什么没有在台湾、或者其他已开发国家广泛流行开来呢？
其中一个重要原因，其实就是非洲案例的反面：已开发国家的金融体系相对成熟，早在手机普及之前，大部分人就已经有银行帐户了，而且信用卡也早就相对普遍，因此发展行动支付的诱因就小了很多——而且旧有的金融体系既得利益如此庞大，恐怕不会乐见行动支付这么方便的平台，来瓜分他们的利润……
至于行动支付会引发的隐私、国家监控问题……嗯，那就是另一个层次的问题了。
乌干达首都Kampala 路边的一个行动金融服务代理，提供MTN Mobile Money 和Airtel Money 的服务。
不过话说回来，之所以想从非洲的案例来谈，其实也是想凸显一件事——各种看似“先进”的发明，都是在特定的社会脉络中生产出来的。
怎么说呢？
由于肯亚的金融服务覆盖不足，但带着现金长距离移动又很危险，因此大约在2002-2005年左右，有些手机用户就会利用“话费储值”的功能，先把现金换成“电话时数”，而这些时数因为可以被移转给他人、或延迟使用，因此有了近似于“货币”的功能。
电信公司发现了电话时数的这个的额外功能之后，乾脆顺水推舟，就正式推出了M-pesa，把这个使用者自己摸索出来的功能制度化。
非洲真的是行动金融的先行者，2013年就已经遥遥领先全球了。资料来源：https://www.wsj.com/articles/BL-265B-1089
换言之，当我们在形容一个发明的时候，“先进”有时未必是个好用的形容词——因为很多好设计、好发明，不见得是什么最尖端的技术。
能否回应使用者需求、贴近社会脉络、克服政经条件的限制，有时才是更重要的。
而且我觉得这个思考方式，也很适合我们用来看待中国的行动支付——它也是在中国的特定社会脉络中生产出来的东西。
用这样的角度去想，或许也就不会拘泥在“先不先进”的问题上了。
PS. 关于肯亚M-pesa 的发展由来、对经济带来的助益，可以参考Vox 的这篇报导：What Kenya can teach its neighbors about improving the lives of the “unbanked”?
（https://matters.news/@leeyian 2022-07-25）