柏举居士 2019-06-12
花呗，作为一种消费方式已经越来越普遍的进入人们，尤其是中国年轻人的生活中。
近日，官方公布了一组《2018年轻人消费生活报告》，数据显示：
月入5000元的年轻人比月入2万元的更敢花。
中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。
不管什么东西，看中了先买下来，不花钱怎么会有赚钱的动力呢？
更有被一些媒体和营销号鼓吹的“新消费主义”：
《花钱，才是对一个女人最好的投资》
《不给你买YSL的男生不配说爱你》
《不舍得花钱投资自己，就别指望男人会给你花钱》
《20岁喜欢的裙子，40岁穿上已经没有任何意义》
整个社会都是这种浮躁的、刺激消费的理论，消费被与身份、阶级、品味、智商，联系在一起。
可是工资不够怎么办？
没关系，用花呗呀！
它既满足于人们及时享乐的心理，小到买衣服、化妆品，大到买家电，又因为花呗门槛低，几乎人人都可以开通，所以年轻人对此趋之若鹜。
可是花呗，真的有那么好吗？
01
网络借贷成为新消费主力军
最近，后台有一位读者发来私信：
小世哥，我觉得自己这些年来一事无成，28岁，没有房子，没有车子，没有存款，更没有女友。有哪个女生会愿意跟着一个什么都没有的穷光蛋？
我赶紧安慰他，并详细问了具体情况。
原来，这位读者在广州，税后收入大概8000左右。
每个月还信用卡和花呗要花去4000多，再除去房租和生活费，基本没剩下什么。
他说：“我这还是最低还款，因为遇到喜欢的运动鞋，潮牌，根本控制不住。即使没有现钱，但是可以用花呗，下个月再还就好了。
但是下个月还是会买东西，又会想着，下下个月再还好了，不知不觉越欠越多。”
长达30天的还款周期，手机输入密码，轻轻一点确认支付，喜欢的东西就能马上到手。
据统计，近4成90后把花呗设为支付宝支付的首选。
而据汇丰银行发布的数据显示：90后的负债是月收入的18.5倍，人均负债12.79万元，在所有的消费贷款人群里，90后占比最高。
如果把90后的平均工资按照7000元来算，人均负债13万，这是一个什么概念？
也就是说，除去本人所必须的生活费用，将未来接近三年的收入给提前消费掉了！
02
花呗一时爽，还呗火葬场
“每个月最害怕10号的到来。”
这是如今多少年轻人的写照。
其实透支消费也有许多方便和益处，只是这益处和当代年轻人的自控力相比，实在有点单薄。
“花钱一时爽，还呗火葬场。”
有多少人陷入了用下个月生活费来还这个月欠下的花呗的死循环，永远月末总有那么几天穷的连吃饭都困难。
那要是实在还不起可以不还或者逾期吗？
答案是：不可以。
花呗逾期一个月的时候就会有人打电话催还款，超过三个月不还就会给你的联系人打电话，第三方服务催收，再者到你公司催。
哪怕欠债者和父母都不接电话，也可以通过大数据联系到你的同学、同事等没有填写联系电话的身边人。
恶意逾期先协商，然后再强硬催收。
03
花呗逾期的危害
其实关于花呗逾期，这还不是最可怕的。
花呗，借呗是阿里互联网银行发放的信用贷款，不还或者逾期，是会上征信记录的。
花呗合同截图
一名客户，因为去年借呗和花呗逾期1年才结清，现在买房走商业按揭，最后人家贷款可以8折，他贷款1.2倍，因为他的信用不好，30年比别人多还几十万的利息。
还有信用更恶劣的一些用户，只为了几万，得到一笔快钱，最后坐飞机和高铁都被拉入“失信黑名单”，无法乘坐公共交通工具。
据《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》显示，被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：
（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
（五）旅游、度假；
（六）子女就读高收费私立学校；
等等….
在大数据时代，失信的可怕你想像不到。
有一天，你找工作，都可以查到你的信用记录，有污点可能真没办法生活，更别说贷款，只能去原始社会。
未来信用将是一个人立足于社会的标签，若被打上失信的标签，将会寸步难行。
04
经济实力配不上消费欲望
有句话是这么说的：“70后存钱，80后投资，90后负债，而90后的父母在还债。”
现在大多数年轻人的现状，住在月租1500块的房子里，拿着月薪5000的工资，过着月入过万的日子。
“花明天的钱，圆今天的梦。”
他们绝不将就，最后欠的钱比卡里的余额都要多。
“最起初，我只是想买一只刚上市的iphonex。一个月还1000，我完全可以负担的起。谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大，噩梦就是从这个时候开始的。”
2017年4月厦门一名大二女生因卷入“裸条贷”，利滚利欠下57万元巨款，在其母亲收到自己裸照、被疯狂催债后，在泉州一家宾馆选择了烧炭自杀。
2018年6月，西安大学生小森服毒自杀。
去世后，家人在他手机里发现大量网贷平台的催款电话，疑其自杀与网贷有关。
这都不是个例。
一些人在欲望和消费刺激的怂恿下，选择与自己收入不匹配的消费。
在与同龄人的攀比中，这种欲望又有了一个新的说法：活成我想要的样子。要有爱好、要有自由、要去旅游看世界。
一旦这种欲望得不到满足，当他们正规平台的额度被用完后，又会打上一些不正规小型信贷、非法信贷平台的主意。
天底下没有免费的午餐，越是“免费”，背后越是你无法想象的代价。
就像《断头皇后》里说：那时她还年轻，不知道上帝给予的馈赠，早就暗地里标好了价格。
05
成年人的崩溃，从借钱开始
当你满心欢喜的买了所有热门色号的口红；当你分了24期终于买了一个GUCCI；当你每天擦着2000一瓶的lamer；你终于可以对自己的说，今天也是个精致的猪猪女孩。
可是逐渐你却发现，为了集齐口红拼命加班，有了唇纹的嘴擦什么都不好看；
当你终于分期买了一个GUCCI，日常生护中自己根本舍不得把它背出去，一年带头来也背不了几次；
当你终于每天擦lamer,代价却是为了还债天天熬夜，得不偿失。
你以为自己享受着生活，却反过来被生活提前消费了。
正如在电影《飞驰人生》中，那一句令人扎心的话：
“成年人的崩溃，都是从借钱开始的。”
在社会心理学上，有个著名的棘轮效应。
人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。
尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。
也就是说，即使你的收入真的增加了，由于惯性，你只可能随着收入的提高增加消费，很难随着收入的降低而减少消费。
曾经有段采访视频火了一段时间，我记得其中提到了这么一个问题：“30岁的人应该能有多少存款？”
很多人随口回答“100多万吧，200万。”、“至少100万吧。”、“100万！肯定要有的。”
但其实现状是：60%以上的90后，现在是0存款。
每个月的工资在还债过后所剩无几，一旦生病或者有什么危机，就会被现实打的措手不及。
如果你觉得这些言语还是太过苍白，那你大概需要重温一遍《第8号当铺》。
从本质上来讲，过度的超前消费，就是被欲望支配的一轮轮“交换”。
刚开始，你透支的是工资，后来可能就是健康，再后来可能是七情，到最后，就会是你的灵魂。
“你在凝视深渊的时候，深渊也在凝视着你”，在剧中，能保住自我走出当铺的人寥寥无几。
有人典当了亲情和味觉，换来了美貌；有人典当了十年寿命，换取了别人的性命和自己的音乐灵感；有人典当了自己的眼睛和儿子的智商，换取了财富……
可以预见的是，享受过不劳而获后，他们不会收手，会拿更多东西来典当，直到一无所有。
就像是吸毒一样，每个人都深信，靠谱如自己肯定不会上瘾。出于好奇心的玩一玩，最后却越陷越深，成了被毒品支配的行尸走肉。
八号当铺、花呗，都是在“温水煮青蛙”，就看你能不能把控好水温，在沸腾前跳出来。
在古印第安有一句俗语：
“别走得太快，等一等你的灵魂。”
我也想说，“别让欲望走得太快，等一等你的钱包。”
20岁的贫穷并不可耻，无底线的透支未来才可耻。